Het grootste deel van de dingen die je kunt doen zijn de hand liggende: Betaal uw facturen op tijd, uw saldi laag houden. De mix is lang niet zo belangrijk. Maar het is belangrijk dat er ten minste één credit card of draaiende account.
— Rod Griffin, directeur van openbaar onderwijs, Experian
Het is algemeen bekend dat een hoge credit score de sleutel tot lage rente leningen en toegenomen koopkracht is. Maar wat maakt een credit score stijgen? Strijd met conventionele wijsheid, mensen die houden van hun creditcard saldi in de buurt van nul en altijd betalen hun facturen op tijd wellicht niet de hoogste mogelijke credit score. Vele factoren worden gebruikt voor het berekenen van de score buiten de belangrijkste controles op tijdig betalen van facturen en hebben geen maxed-out kredietlijnen. Sommige van de methoden voor het helpen van een score omhoog gaan zijn verrassend.
Verschillende graven
Niet alle krediet types zijn hetzelfde en credit scores kunnen op verschillende manieren afhankelijk van het doel worden berekend. De beste manier om een hoge score over de hele linie is dat een goed-rond gemaakte kredietrapport.
Kijk door uw credit verslag om te zien of u eventuele leemten die gemakkelijk te sluiten. Terwijl hypothecaire leningen en autoleningen zijn niet iets dat kan — of moet — worden toegevoegd simpelweg de omwille van een credit score, verschillende soorten creditcards kunnen worden beschouwd.
Met een creditcard biedt ratingbureaus een momentopname van hoe je geld uitgeven en kiezen om uw schulden te betalen. In tegenstelling tot aflevering leningen, die bieden geen keuze op hoeveel u moet betalen of wanneer om betalingen te doen, de flexibiliteit van creditcards een belangrijk venster is in hoe je omgaat met financiële verantwoordelijkheid.
"Het grootste deel van de dingen die je kunt doen zijn de hand liggende," zei Rod Griffin, directeur van openbaar onderwijs op de credit rating bedrijf Experian. "Uw rekeningen op tijd betalen, uw saldi laag houden. De mix is lang niet zo belangrijk. Maar het is belangrijk dat er ten minste één credit card of draaiende account."
"Met een gratis kaart," Griffin zei, "je moet het bedrag volledig betalen elke maand, maar er is nog steeds een inzicht in hoeveel u besteden wilt dat een voorschotlening voorziet niet in."
Verantwoord gebruik van een creditcard of gratis eBay is beter voor uw credit score dan niet het gebruik van doorlopend krediet at all.
Drie Credit bureaus, drie verschillende Scores
Er is geen officiële methode voor de berekening van een credit score. De Fair Isaac Company (FICO) score methode openstaat voor publieke controle, maar van de drie grote rapportage kredietbeoordelaars (Equifax, TransUnion en Experian), alleen Equifax gebruikt de methode voor de berekening van FICO. De andere twee bedrijven maken gebruik van eigen formules. Bovendien, alle bedrijven die een credit score berekenen gebruiken verschillende formules afhankelijk van de reden die de score heeft aangevraagd. Hetzelfde bedrijf kan een score terugkeren naar een potentiële verhuurder en een ander aan een potentiële hypotheekverstrekker. Uw exacte score is daarom minder belangrijk dan de algemene bereik waarin het valt. Verschillen van 20 of 30 punten van minder belang wanneer de totale score altijd in de buurt van de top van de schaal is.
Houd rekeningen Open
Intuïtief lijkt een groot aantal open rekeningen die niet worden gebruikt in een slechte zaak voor een credit score. Kredietgeschiedenis is echter een vrij belangrijke factor in credit scores.
Credit scoring formules negatief op de plotselinge douches van activiteit reageren. Dit geldt voor de afsluiting van rekeningen, alsmede het ze te openen.
U zou moeten overwegen sluiten alleen die accounts die niet onder de vier oudste accounts op uw rapport zijn; die een jaarlijkse vergoeding; die zijn van hetzelfde type als verschillende andere open rekeningen; of accounts die u niet wilt gebruiken in het volgend jaar. Zelfs met deze echt "extra" rekeningen, sluit u slechts één filter tegelijk, wachten 30 tot 60 dagen tussen rekening sluitingen, zodat elke maand kredietrapport registreert en een sluiting van de rekening op een moment absorbeert.
Vergeet niet, het is niet het aantal accounts dat u hebt geopend, maar hoe u ze gebruikt. Met verschillende op lange termijn, licht gebruikte accounts met op tijd betalingsgeschiedenis niet schadelijk is voor uw credit score en het zou kunnen helpen. Redenen om accounts te sluiten zijn vermijden van vergoedingen en de verleiding om te besteden buiten uw middelen.
Nieuwe aanvragen voor creditering verspreid
Als uw credit score toeneemt, kan aanbiedingen overstroming voor betere leningen en creditcards, en het verleidelijk zijn om al uw hogere rente schuld tegelijk converteren. Een langzame maar gestage conversie, kan echter voorkomen dat een daling van uw credit score.
Credit score formules worden gemaakt om te vangen elke gedrag dat zou kunnen van een nieuwe geldschieter nerveus maken. Een van deze gedragingen is een plotselinge stormloop van onlangs geopende rekeningen, aangezien deze een verandering die vertegenwoordigen een pauze signalen zou uit hoe dat rekeninghouder in het verleden gedragen. Zelfs een gewetensvolle wetsvoorstel betaler met een lange geschiedenis van verantwoordelijk krediet gebruik kan worden bestraft voor het overhaast te veel nieuwe, aantrekkelijke aanbiedingen tegelijk.
Met alle middelen, te profiteren van de lage rente; u hebt hen met uw solide krediet verdiend. Maar overdracht saldi één filter tegelijk en wacht 30 tot 60 dagen tussen de opening van nieuwe accounts. Dit vermijdt triggering de "nieuw krediet" onderdeel van de score, die tot 10 procent van de totale score kan vertegenwoordigen.
Stabiliteit Is een pluspunt
Omdat krediet scores allemaal over stabiliteit zijn, kunnen met een steeds veranderende rooster van adressen, telefoonnummers en werkgevers eigenlijk belemmeren uw score.
Voor degenen die weten dat ze zal blijven bewegen vaak dat een postbusadres kunnen een goed idee om stabiliteit met de schuldeisers. Gebruik het vak adres wanneer aanmelden voor een nieuwe lijn van krediet of een nieuwe bankrekening te openen. Als u voor online betalingen en verklaringen kiest-die bijna elke schuldeiser en bank bieden nu — moet u zelden zelfs voor sortie naar de vogelhuisje. Sommige postbus diensten bieden ook mail doorsturen voor een kleine vergoeding.
Ook het gebruiken van een GSM-nummer in plaats van een huis nummer op krediet- en bank toepassingen. De reden is dat mobiele telefoonnummers draagbare van de ene locatie naar de andere en zelfs van drager naar drager, zijn terwijl landlijnen vereisen een nieuw nummer telkens wanneer die u de service in een nieuw netnummer instellen. Geen van deze trucs maakt een belangrijke impuls in uw score, maar na één telefoonnummer en adres voor zeven tot 10 jaar weerspiegelt de stabiliteit.
Faillissement kan helpen
Veel schuld vergeving bedrijven en faillissement advocaten tout de revalidatie uw credit score krijgt van een succesvol ontladen hoofdstuk 7 of hoofdstuk 11 persoonlijk faillissement. Dit is waar — maar slechts geleidelijk, en pas na een aanvankelijke daling.
"Het doel van een faillissement is niet om zich te ontdoen van de schulden die u verschuldigd bent om meer schulden zo spoedig mogelijk," zei de Experian Griffin. Om die reden onbeduidend credit scores enigszins in het spoor van een faillissement.
Griffin toegevoegd: "het nummer maakt niet uit buiten de context van het kredietrapport." Omdat een kredietrapport de aankondiging van de faillissement voor zeven jaar draagt, zal een kredietscore die u dragen worden bezoedeld door die informatie. Voor de consument worstelt met extreem lage credit scores vanwege overweldigende schuldratio's en een onvermogen om rekeningen op tijd terug te betalen, echter faillissement één vaste weg naar langzaam verhogen van dat punt.
Maar het nummer gaan niet omhoog voor mensen met lage credit scores?
"Meestal gaat van hopeloze tot zeer slecht," zei Griffin. "U krediet kunt krijgen, maar de vraag is: welk type?"
De sleutel tot een solide score op de lange termijn is niet te profiteren van de lening aanbiedingen die overstromingen komen in onmiddellijk na een faillissement. Omdat de federale wet kan personen ontvangen faillissementsbescherming slechts eenmaal om de zeven jaar, zien sommige kredietverstrekkers onlangs failliet consumenten als doelen voor hoge rente, hoge-fee leningen die om welke reden niet kunnen worden ontweken. Buiten draaien van de schuld in de nasleep van een faillissement is de alleen surefire sleutel te ontstaan aan de andere kant met een kans voor een aanzienlijk verbeterde credit score.
Tips & waarschuwingenLees altijd de kleine lettertjes voor het betalen van een bedrijf om te zien uw credit score. Veel bedrijven automatisch ingeschreven klanten in een periodieke vergoedingen gebaseerde programma dat kan al dan niet wat de klant zocht. Een vrij kredietrapport — met geen credit score opgenomen — eenmaal per jaar beschikbaar is.
- Foto Credit Comstock/Comstock/Getty Images
Middelen
Lees de volgende: