Amerikanen leven langer dan ooit is, en pensioenplannen voor een financieel veilig nooit belangrijker. Bedrijven kunnen vandaag een aanbod van pensioenovereenkomsten, zoals pensioenen, 401k accounts of Roth IRAs. Begrijpen van de verschillen tussen deze plannen en hoe ze overeenkomen met uw pensioen doelen is de sleutel tot het genieten van de pensioen-levensstijl die u verdient.
Gedefinieerde voordeel vs. gedefinieerd bijdrage plannen
Alle pensioenregelingen vallen in twee categorieën: toegezegd-pensioenregelingen of toegezegde-bijdragenregelingen. Met een toegezegd-pensioenregeling, beter bekend als een pensioen, weet je precies wat u zal worden betaald in uw pensioen. Pensioenen zijn meestal berekend op basis van een formule die goed is voor uw lengte van dienst en eindsalaris (of gemiddelde salaris van uw laatste paar jaar van werkgelegenheid). Bijvoorbeeld, kan een pensioenregeling betalen 2% van het eindsalaris voor elk dienstjaar. Dus als u voor een organisatie voor 25 jaar werkte en een eindsalaris van 100.000 dollar verdiend, zou u een pensioen van $50.000 per jaar ontvangen.
Met een toegezegde-bijdragenregeling betreft, zoals een 401k, is een bedrijf ermee akkoord te betalen een bepaald bedrag in uw pensioen, zonder belooft wat uw einduitkering zal zijn. Als u akkoord gaat met het plaatsen van 3% van uw salaris in een 401k account, kan uw werkgever overeenkomen met het. De fondsen van de 401k die u en uw werkgever bijdragen worden belegd in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of andere beleggingsinstellingen en moeten groeien in de tijd.
Pensioenen
Het voordeel van een toegezegd-pensioenregeling is dat bent u verzekerd van een inkomen in uw pensioen. Zolang u wonen blijven, houdt het pensioenplan betalen. En, afhankelijk van de organisatie, moet u wellicht te maken minimale of geen betalingen in uw pensioen plan tijdens uw jaren van werken.
Echter, pensioenen alleen voldoen aan hun belofte als werkgevers voldoende financiering van de plannen. Dit is een groeiend probleem voor bedrijven die op hun hoede zijn van het maken van aanvullende bijdragen wanneer de stock market daalt en hun pensioenfondsen verliezen waarde. Veel bedrijven zijn het elimineren van hun pensioen programma's, bepalen dat zij niet willen handhaven dergelijke langdurige financiële verplichtingen aan werknemers. Indien een pensioenfonds-- of een moedermaatschappij--is niet in staat om te voldoen aan haar financiële verplichtingen aan gepensioneerden, de Pension Benefit Guaranty Corporation kan stap in te aflost, tot een zekere grens.
401k en 403b
Een 401k plan, of 403b voor sommige not-for-profit organisaties, is ontworpen om de werknemer die in controle van zijn of haar pensioensparen. De werknemer draagt meestal bij een bepaald bedrag aan de 401k, die gepaard gaat met de werkgever. Het geld wordt geïnvesteerd en groeit na verloop van tijd. Hoe meer u en uw werkgever investeren, hoe meer u moet krijgen in pensioen.
401k en 403b plannen hebben tal van voordelen. U bent verantwoordelijk voor hoeveel u investeren en of u wilt het geld geïnvesteerd in de conservatieve of agressiever beleggingsvehikels. Het geld wordt in mindering gebracht op een basis van belastingen, uw belastbaar inkomen verlagen. Plus, zoals uw beleggingen na verloop van tijd samengestelde, kunt u aanzienlijke besparingen accumuleren.
Het nadeel van 401k en 403b plannen is dat zij onderworpen aan de volatiliteit van de aandelenmarkt zijn. Zij is afhankelijk van de theorie dat de beurs na verloop van tijd in waarde stijgt. Hoewel dit historisch waar is, moesten veel mensen vertragen hun pensioneringen in 2008 en 2009 nadat er een omslag in de markt plaatsgevonden dicht bij hun pensionering datums. In tegenstelling tot een pensioenplan, kan een 401k of 403b opraken van geld.
Roth IRA
Een Roth Individual Retirement Account is een toegezegde-bijdragenregeling betreft vergelijkbaar met een 401k. Het voornaamste verschil is als belastingen worden betaald. Met een 401k, is uw bijdrage in mindering gebracht op basis van de belastingen. U moet belasting betalen over deze inkomsten wanneer u opnames van uw 401k account tijdens pensioen neemt.
Met een Roth IRA, is uw bijdrage in mindering gebracht op basis van de na belastingen. Dientengevolge, het inkomen al is belast en niet opnieuw tijdens uw pensioen zal worden belast. Als je gelooft dat belastingtarieven zal toenemen in de tijd, kan dit resulteren in aanzienlijke besparingen.
Diversificatie
Trachten te profiteren van meerdere pensioenovereenkomsten indien mogelijk. Sommige organisaties--kunnen bieden met name werkgevers--een pensioen en een gedefinieerd-bijdragenregeling betreft. Dit geeft je enige controle over uw pensioensparen, terwijl u een inkomen dat veilig is van schommelingen op de markt wordt gegarandeerd. Meer werkgevers zijn ook het aanbieden van zowel traditionele 401k plannen en Roth IRAs voor werknemers. Praat met uw financieel adviseur over uw pensioen doelen en besluiten die het meest zinvol voor u.
Met elke gedefinieerd-bijdragenregeling betreft is de sleutel om te beginnen investeren vroeg zodat u uw inkomsten samengestelde kan. Een kleine hoeveelheid die u nu dragen kan oplopen tot een aanzienlijke nest eieren in pensioen.
