In theorie werken thuis hypotheken veel als alle andere beveiligde lening. In werkelijkheid impliceert huis kopen echter veel meer factoren dan met andere soorten van leningen. De betaling van 15 tot 30 jaar inzet u aanmelden voor maakt betaalbaarheid een sleutel factor lang na de slotdag. Deze monthy verplichting, samen met een assortiment van aanloopkosten, legt het belang voor de berekening van het bedrag van een lening die voor uw persoonlijke huiseigendom en financiële doelstellingen werkt.
De meeste kopers winkel binnen een bepaalde prijs variëren dat meestal compromissen tussen een verlanglijstje en financiële realiteit. Om te beginnen met het beoordelen van overwegen uw betaalbare hypotheek bereik :
- Uw maandelijkse inkomen
- Huidige schuldverplichtingen
- Hoeveel u hebt opgeslagen voor de aanbetaling en het sluiten kosten
- Uw vermogen om te betalen voor toekomstige huiseigendom uitgaven.
De hypotheek die u in aanmerking voor misschien wel meer dan wat je comfortabel kunt veroorloven. Dit is een reden waarom het vaak loont de moeite om een voorzichtige kredietnemer.
Schuld-om-inkomen ratio's berekenen
Front-end- en back-end schuld-om-inkomen ratio's bepalen of hoe veel ruimte er is in uw budget voor de aflossing van een hypotheek. Deze helpen u een bereik van de huisprijs volgens het bedrag van uw geschatte maandelijkse hypotheekbetaling bepalen.
Een front-end DTI vergelijkt uw bruto maandinkomen aan PITI, een maandelijkse aflossing van de hypotheek die omvat de hoofdsom, rente, belastingen en verzekering. Bijvoorbeeld, vertalen een bruto maandinkomen van 5.000 dollar en een PITI van $1600 naar een front-end DTI van $1600 gedeeld door 5.000 dollar, of 32 procent. De meeste kredietverstrekkers beperken front-end DTI tot en met 31 tot 33 procent.
Een back-end-DTI vergelijkt bruto maandinkomen aan uw maandelijkse schuldverplichtingen. Het gaat hierbij om uitgaven zoals kosten van huisvesting, leningsbetalingen en credit card rekeningen. Bijvoorbeeld, vertalen een bruto maandinkomen van $5.000 en schuldverplichtingen van $1.900 naar een back-end-DTI van $1.900 gedeeld door 5.000 dollar, of 38 procent. De achterste DTI limiet varieert van 36 procent voor een traditionele lening tot ongeveer 43 procent voor een door de overheid gesteunde lening, zegt de website Loans.org.
Evalueren van uw aanbetaling
Het bedrag van de aanbetaling beïnvloedt rechtstreeks DTI ratio's en uw koopkracht. Een grotere aanbetaling vermindert de lening-to-value verhouding --dit wordt vergeleken met het bedrag van de lening aan de mindere van de geschatte waarde of de aankoopprijs van het huis-- en toename eigen vermogen.
Hoe groter de aanbetaling, hoe lager de LTV en de meer vermogen hebt u in het huis. Dit meestal vertaalt zich in een lagere rente en de maandelijkse betaling omdat het vermindert het potentiële risico van de lening. Bijvoorbeeld, is de LTV op een huis met een geschatte waarde van $250.000 en een aanbetaling van $50.000 80 procent. Indien de aanbetaling tot $20.000 daalt, verhoogt LTV tot 92 procent.
Een LTV niet hoger dan 80 procent is ook niet meer de nodig voor de aankoop van prive-hypotheek verzekering. Rapporten per jaar PMI kosten variëren van 0,3 procent tot ongeveer 1,5 procent van het oorspronkelijke leningsbedrag, Bankrate.com.
Toevoegen In aanloopkosten
Aanloopkosten zijn eenmalig, contante uitgaven betaalt u op of vóór de slotdag. Hoewel u kundig sommige van deze kosten rollen in de lening zitten mei, zal doen dus verhogen uw maandelijkse aflossing van de hypotheek.
Aanloopkosten beginnen met een "goede trouw" of serieuze storting van ongeveer 1 tot 3 procent van de intekenprijs. Ernst geld ingediend samen met het aanbod voor de aankoop van contract vertelt de verkoper dat je serieus bent over de deal.
Ook moet u voor opslaan en sluiten kosten van ongeveer 2 tot 4 procent van het oorspronkelijke geleende bedrag betalen. Sluiten kosten uitgaven zoals de aanvraagkosten hypotheek, inspecties en titel verzekering. Uw geldschieter moet deze kosten op een HUD-1 regeling vorm bekendmaken voor het sluiten van de dag.
Beoordelen van uw krediet
Uw kredietscore bepaalt niet alleen of u in aanmerking voor een hypotheek komen zal, maar ook van invloed op de rente, die op hun beurt van invloed op uw maandelijkse betaling. Een kredietscore van minstens 740 punten zal het commando van de beste rente, zegt Bankrate.com.
Tip
Sommige scenario's te testen en controleer of uw berekeningen. Een aantal van de bank, personal finance en hypotheek websites hebben vrije hypotheek betaling rekenmachines die u tonen hoe rentetarieven, het bedrag van de aanbetaling en andere factoren kunnen invloed hebben op uw hypotheekbetaling.
