Hoe vaak uw hypotheekrente verandert, is afhankelijk van wat voor soort lening hebt en de specifieke voorwaarden van uw lening. In het ene uiterste verandert een 30-jaar vaste rente hypotheeklening nooit; het tarief is opgericht in uw oorspronkelijke lening documenten en blijft daar totdat de lening is gepensioneerd. Aan het andere uiterste, kunt een variabele rente hypotheek --één waar de kredietgever een contractueel recht heeft op het wijzigen van het tarief volgens de voorwaarden van de lening--wijzigen zo vaak als één keer per maand. Vaker, variabele rente leningen bieden een eerste vaste rente-periode, vaak van een jaar, en daarna pas de lening tarief driemaandelijks, semiannually of jaarlijks.
In de 21e eeuw, zijn de hybride hypotheekleningen populair geworden. Deze hebben een langere periode vaste rente--gewoonlijk gedurende de eerste vijf tot zeven jaar--en vervolgens jaarlijks aanpassen voor de rest van de lening.
Waarom lening tarieven wijzigen
Met een variabele rente lening, is het contractueel recht op het maken van de aanpassing van het tarief gebonden aan een benchmark--een externe beleningsrente-index. De drie meest populaire indexen zijn:
• Het huidige rendement (wekelijks ingesteld) op een eenjarige Amerikaanse schatkistpapier.
• De District kosten van fondsen Index (COFI). In de westelijke VS is de COFI gebaseerd op de 11e District kosten van fondsen Index instellen door de Federal Reserve. De "Fed", zoals het in de financiële kringen, wordt verwezen naar ingesteld tarieven omhoog en omlaag om beleidsredenen. Wanneer het wil een vrijere stroom van geleende middelen in een stagnerende of aanbestedende economie, daarin het tarief laag. Als u het wil weerstaan een economie die te snel groeit, wordt tarieven hoger. De Fed vergadert om te overwegen van tariefwijzigingen (niet per se te aanbrengen) één keer per maand.
• De London Interbank Offered Rate (LIBOR), die is ingesteld door de huidige rentetarieven op grote Europese en Britse banken polling. Tarief-instelling schandalen en een nieuwe vergoeding opgelegd van de deelnemende banken bijdragen aan sommige vermindering van het gebruik van deze index door Amerikaanse kredietverstrekkers op het moment van publicatie.
In tegenstelling tot populair advies, uw geldschieter zelden stelt tarieven, het alleen reageert op de huidige tarief omgeving. Hoe vaak kan reageren-- en in welke mate het kan wijzigingen in de index door aanpassing van de rente op uw lening--hangt volledig af van uw hypotheek leningsvoorwaarden.
Wat te verwachten
De Federal Reserve Bank van Saint Louis, een van de 12 district reserve banken in de VS, publiceerde een nuttig grafiek, "30-jaar vaste rente hypotheek Average in de Verenigde Staten." Het grafieken van de rente op vaste rente hypotheken, aangezien een oorspronkelijke rente voor een vaste rente hypotheek kan worden ingesteld wanneer het document van de lening wordt getekend, maar het geeft je een goed idee van hoe vaak tarieven in het algemeen, met inbegrip van het huidige tarief op uw variabele rente hypotheek, historisch zijn veranderd. Dit geeft een redelijk goede indicatie van hoe vaak en in welke mate zij in de toekomst kunnen veranderen.
De volgende gegevens staan:
• Van de herfst van 1981 tot eind 2012, de gemiddelde vaste rente hypotheek daalde vrij gestaag van bijna 18,5 procent tot iets meer dan 3 procent
• Van April 1971 tot de herfst van 1981, rente steeg onregelmatig maar trended omhoog van ongeveer 7,5 procent tot bijna 18,5 procent.
• Er is geen periode van de 30-jarige van 1981 tot 2015, wanneer een variabele rente lening de rente niet zou hebben meer dan verdubbeld (of gehalveerd) van het oorspronkelijke tarief aangeboden. Gedurende bepaalde perioden konden het verviervoudigen.
• Met enkele uitzonderingen na over bijna 45 jaar, hypotheekrente veranderde elke maand.
Verdere studie van de grafiek blijkt meer bewijs van tarief volatiliteit.
