Als uw 401k saldo keldert tijdens een bearmarkt, de idee van een gegarandeerde inkomstenstroom--klinkt precies de belofte in dat lijfrente-brochure die in de mail aangekomen--als een goede deal. Met een toenemend aantal bedrijven verschuift naar hun equivalenten of 401k plannen, verkeren personen met pensioen vaak met een gewicht van een simpele keuze. Moeten ze rollen de pot in een IRA en probeert op hun weg naar een respectabele opbrengst te beheren, of moeten ze kopen een lijfrente en sluis in een regelmatige betaling. Elke pensioen strategie heeft zijn voordelen. Natuurlijk, heeft elk zijn nadelen, ook.
Typen
Een annuïteit is een stream van de overeengekomen betalingen gedurende een specifieke periode. De eenvoudigste vorm is een onmiddellijke beloning annuïteit. Je geven een bedrijf--meestal een verzekeringsmaatschappij--een stapel geld, en het bedrijf garandeert u regelmatige betalingen voor zolang je leeft (of voor een zeker aantal jaren, wat u beslist). Er zijn andere vormen van annuities en variaties op elke bell of whistle, maar de twee belangrijkste verschillen zijn niet alles wat nuttig voor pensioenplanning. Uitgesteld lijfrentes, de betalingen begin ergens in de toekomst, met over het algemeen na het verstrekken u een forfaitair rendement tijdens de wachttijd. Daarnaast kunnen zowel onmiddellijke en uitgestelde annuities variabele lijfrentes.
Variabele annuities beloven uitgestelde belasting-groei en de blootstelling aan aandelen. Dat zijn natuurlijk dezelfde kenmerken als uw rekening van de IRA, die meer flexibiliteit biedt en zonder door de verzekeringsmaatschappij hogere vergoedingen voor het beheer van de account. De bottom line met lijfrentes is dat het waarschijnlijk beter vast te houden met eenvoudige dingen: onmiddellijke regelmatige betalingen voor de rest van je leven.
Terugkeer
Traditionele IRAs geven u allerlei opties investeringen: aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, onroerend goed, grondstoffen en vlakte oude depositocertificaten.
Direct ingaande lijfrentes geven u alleen een forfaitair rendement, en er is geen opwaartse potentie voor een annuïteit. In feite, belooft haar garantie tegen een nadeel dat zal er geen opwaartse.
Ter vergelijking: de beurs had een rendement van 26 procent in 2003 gevolgd door rendement van 9, 3, 14 en 3,5 procent in de komende vier jaar. Alle van deze tarieven van bettered inflatie die jarenlang retourneren
Risico
De onmiddellijke annuïteit wordt gegarandeerd. Uw enige risico is het falen van de verzekeringsmaatschappij die de annuïteit wordt aangegeven. Unidirectioneel om te verzachten dit risico is te verdelen uw lijfrente investering tussen verschillende verzekeringsmaatschappijen.
De verschillende investeringen in een IRA voeren verschillende risiconiveaus. U kunt risicofactoren af te dekken door te delen uw IRA investeringen tussen verschillende beleggingscategorieën--wat geld in voorraden, sommige in obligaties, sommige in cd's, enz. Maar tenzij u allemaal in cd's zet, loopt u het risico van het verliezen van sommige hoofdsom via beleggingsverliezen.
Fiscale overwegingen
Een groei van de investeringen binnen een IRA is belastingvrij; verliezen zijn niet fiscaal aftrekbaar. Distributies van zowel IRAs en lijfrenten worden belast als gewone inkomsten.
Echter bent u kunnen kopen van de annuïteit wordt aangegeven met geld uit een belastbare account, een gedeelte van elke uitbetaling zal worden aangemerkt als een terugkeer van de hoofdsom en belastingvrije zal worden.
Controle
Nadat u 59-1/2 bereiken, is de controle van IRA distributies aan jou. Als u een medische noodsituatie hebt of een nieuw dak nodig, een beetje extra nemen. Als u wilt "catch-up" het volgende jaar, bezuinigen op reizen en reizen naar het theater en nemen minder.
Dat is niet een optie met een lijfrente. Geld in een IRA zal worden doorgegeven aan uw erfgenamen. Een annuïteit betaling stream gewoon stopt. Je kunt een lijfrente die verrichten van betalingen aan uw echtgenoot blijft na je dood als u een kleinere betaling accepteren terwijl je leeft. Let op: Er wordt geen aangepast als uw echtgenoot vóór u in de dood.
Inflatie
Als u een lange tijd woont, zullen uw lijfrente betalingen waard geringer zijn vanwege de inflatie. Bijvoorbeeld, $600 per maand zou hebben leek net als veel aan een gepensioneerde in 1980; niet zozeer als die persoon 92 jaar oud en afhankelijk van die inkomstenstroom vandaag is. Maar de betalingen, op zijn minst nog steeds afkomstig zijn.
IRAs geeft u de gelegenheid om het aanboren van beleggingswinsten geleidelijk verhogen uw distributies en ten minste verblijf zelfs met inflatie. Maar als beleggingsverliezen sap de account, is er mogelijk geen verhoging te vinden. Unidirectioneel te dekken voor de inflatie in een lijfrente is om te kopen een inflatie-gecorrigeerde beleid. U ontvangt minder geld in eerste instantie, maar het zal elk jaar tot het einde van de betalingen te verhogen.
De Combo-Plan
É㠩 n optie is het kiezen van beide. Sommige van uw pensioen plan distributie in een vorm van een onmiddellijke beloning lijfrente, garanderen u een gestage stroom van inkomen voor het leven gebracht. Investeren de rest in een IRA, waardoor u de kans om beleggingsrendementen gebruiken om te houden van uw pensioeninkomen voor inflatie.
