Met het toenemend aantal foreclosures na 2008, denken zowel leners en uitleners meer zorgvuldig niet alleen over hoe groot een hypothecaire lening een lener kan worden goedgekeurd voor maar hoeveel is betaalbaar en verstandig om te lenen. Dit hangt af van een aantal factoren, waaronder uw aanbetaling of huisgelijkheid, hoeveel van uw inkomen gaat naar de schuld betalingen, hoe lang je hebt om terug te betalen van de hypotheek en de rente. Meer te leren over hoe deze factoren samen komen kunt u maken van een gedegen beslissing over wat een betaalbare hypotheek is.
Aanbetaling of Home Equity
Vele geldschieters zal hypotheken voor meer dan 80 procent van de waarde van het huis niet goedkeuren. Als u de aankoop van een nieuw huis, is het hierdoor hebt u een aanbetaling van ten minste 20 procent van de waarde van het huis. Als je met een tweede hypotheek op een onroerend goed bezit u, dit betekent dat de hypotheek moet minder dan 80 procent van de waarde van het huis minus eventuele uitstaande hypotheken of leningen die het huis als onderpand gebruiken. Hypotheken verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA) kunnen lenen tot 96,5% van de waarde van het huis. Echter rente op deze hypotheken zijn iets hoger, en dient u te betalen tot 78 procent van de waarde van het huis binnen vijf jaar, iets moeilijker te maken met kleine aanbetalingen. Tot die tijd moet u de FHA verzekering premies betalen.
Rente
De rente van uw hypotheek is de kostprijs van dat geld lenen. Hoe lager dit stem, hoe lager uw maandelijkse betaling en dus hoe groter het bedrag dat u kunt veroorloven of kan worden goedgekeurd om te lenen. De rentevoet van de lening wordt bepaald door een aantal factoren, waaronder marktomstandigheden en uw credit score. Rentetarieven zijn iets hoger voor leningen die hebben langere terugbetaling en geldschieters of kleinere down betalingen toestaan. Tenzij u een vaste rente hypotheek hebt, kunt rente wijzigen tijdens de looptijd van de lening, waardoor uw maandelijkse betalingen en potentieel of ze betaalbare of niet.
Krediettermijn
Hoe langer uw aflossingsperiode, hoe lager uw maandelijkse betalingen. Echter, u betaalt meer in totale rente gedurende de looptijd van de lening omdat u moeten rente voor een langere periode betalen zult. Bijvoorbeeld, heeft een hypotheek van de 80.000 dollar met een rentepercentage van 7 procent betaald meer dan 15 jaar een maandelijkse betaling van $719.06 en de totale rente van $49,431.27. Dezelfde hypotheek bedrag en rente betaald meer dan 30 jaar heeft een kleinere maandelijkse betaling van $532.24 maar u betaalt meer dan tweemaal zo veel in een totale rentebetaling van $111,607.12.
Schuld-naar-Income Ratio
Een geldschieter is onwaarschijnlijk goed te keuren een hypotheek als haar maandelijkse betalingen Vastgoedeigenaar's verzekeringspremies, condo kosten (indien van toepassing) en uw andere schuld betalingen (bijv. creditcards, studentenleningen, autoleningen, enz.) tot toevoegen meer dan 36 procent van uw bruto of vóór belasting inkomen. In lenders' betekent dit dat uw schuld-naar-batenverhouding minder dan 0.36 moet. Voor de berekening van dit percentage, kloppen van uw maandelijkse betalingen van de schulden en verdelen door uw bruto maandinkomen. Kredietverstrekkers zijn steeds strengere in hun documentatie-eisen voor kredietnemers te bewijzen hebben ze de inkomsten om de maandelijkse betalingen te verrichten.
Berekening van de bedragen van de hypotheek en de betalingen
Als je 48.000 dollar per jaar of 4.000 dollar per maand voor belastingen, uw maximale maandelijkse hypotheek, huisvesting en andere verdienen moet schuld betalingen minder dan 0,36 keer 4.000 dollar of $1.400, vallen binnen de aanvaardbare verhouding van de schuld-om-inkomen van 0.36. Van die $1.400, als u $400 in maandelijkse creditcard en betalingen van de lening van de auto betaalt, vervolgens uw maandelijkse hypotheek en verzekeringspremies Vastgoedeigenaar's moet minder dan de resterende $1.000. Dit betekent dat als u $20.000 beschikbaar als aanbetaling hebt, vervolgens u een 80.000 dollar lening tegen rente van 7 procent meer dan 15 jaar nemen kon omdat uw maandelijkse betalingen zou $719.06, goed onder de grens van $1.000.
