De vraag is niet op welke leeftijd wil met pensioen gaan, het is bij welk inkomen
— George Foreman, bokser
Je hebt veel van de oude adagia ongetwijfeld gehoord over het bouwen van een nest eieren van pensionering: doel opslaan van $1 miljoen, trekken van 4% per jaar te leven, plannen voor kosten die 75-80% van de uitgaven van uw voorafgaand aan de pensionering zijn. Maar veel is veranderd sinds deze regels zijn gemaakt, met inbegrip van een enorme financiële crisis. Dus is het tijd om te tweaken onze pensioen-regels?
Wat regels?
Er is veel bespreking onlangs over de "nieuwe regels" voor kapitalisatie. In waarheid, zegt er zijn geen specifieke formules, Cathy Pareto, een gecertificeerd financieel planner. Pareto zegt pensionering planning, net als financiële verdienen, is uiterst subjectief.
"Ik ben niet een grote fan van het hebben van deze vuistregels, als je wil," zei ze. "Pensioenplanning is een zeer complexe puzzel. U niet alleen een brede lijn die voor iedereen geldt. Ik denk dat de meeste Routeplanners misschien eens dat je echt hebt om pen op papier gezet, het uitvoeren van de nummers, het doen van de berekeningen, die een van de redenen waarom ik met mijn cliënten minimaal is--zitten vooral als ze in pensioen--eenmaal per jaar te zien als ze op de rails."
Sommige historische pensioen opslaan aanbevelingen omvatten een $1 miljoen nest eieren, rekenen op een jaarlijkse terugtrekking van 4 procent van de investeringen, opslaan en uitbeeldde kosten zullen ongeveer 75 procent van de uitgaven van de vervroegde uittreding.
Pareto erkent die oude regels blijven wat ze waren: vrij fatsoenlijk richtsnoeren.
"Het is zeer vloeibaar," zei Pareto. "Leven verandert, behoeften wijzigen--u mei niet zitten kundig voor voorspellen uit 20 of 30 jaar wat je leven zou kunnen zijn, dus ik denk dat dat een zekere mate van flexibiliteit nodig is."
Portefeuille foto
Gecertificeerd financieel planners Cathy Pareto en Jack Patterson hebben sommige specifieke strategieën voor uw portefeuille. Zij roept op tot een gediversifieerde strategie die is "mondiaal van aard--misschien obligaties voor uw nadeel bescherming," Pareto zei.
Index fondsen voor de invest-it, vergeten-it typen: indexfondsen zijn soorten beleggingsfondsen en zijn een goedkope manier--ze de neiging te hebben lage operationele kosten, zodat ze deze bespaart aan consumenten doorgeven kunnen--te vangen een stuk van de markt.
"Rather than iemand probeert te kopen voorraden op hun eigen, zoals individuele bedrijven, dit is een betere manier om diversificatie en minder risico te bereiken," zei Pareto.
Patterson legt de nadruk op fiscale planning met het oog op de pensionering. Hij adviseert een Roth IRA.
"Kun je 5.500 dollar in een Roth elk jaar. Als je meer dan 50 $6.500,-kun je in de Roth,"zei hij.
Patterson zegt dat kunt u investeren in een Roth via een bijdrage of een conversie. In een conversie, u neemt een bestaand IRA of 401 (k) en verplaatsen naar een Roth. Er was eens een limiet van $100.000 op conversies, maar ze hebben afgetopte geweest sinds 2006.
Als een midden weg benadering raadt zeggen voor een matig agressieve belegger, Patterson een gediversifieerde verspreiding van 65 procent in de markt en 35 procent in obligaties.
Meer op 4 procent
Pareto zei dat de 4%-regel is nog steeds relevant is voor veel klanten.
"Ik weet niet of er specifieke omstandigheden per se, maar wij specifieke analyses uitvoeren voor onze klanten zijn en we gebruiken meestal 4 procent als een honkbalveld vertrekpunt van distributies van een portfolio," zei ze. "We vinden in de meeste gevallen dat het is uitvoerbaar."
Omstandigheden kunnen ook veranderingen dwingen in een plan van 4 procent. Zeggen dat uw pensioen begint op het exacte moment dat de markt begint te storten, en voor twee of drie slechte jaren is er geen groei in de markt. Op dat moment zegt u bent gewoon binnenvallen uw beginsel, Pareto.
"Ik zou zeggen onder omstandigheden zoals die 4 procent terugtrekking een beetje gul is; Wellicht moet het bezuinigen,"zei Pareto. "Als je uit het programma van uw pensioen in negatief grondgebied begint, dan 4 procent gaat niet duurzaam te zijn."
Aan de andere kant, als uw pensioen aftrap tijdens een echt sterke stier markt, de verdeling van 4 procent of misschien meer, misschien wel levensvatbaar.
"Zelfs als iemand met pensioen en ze met een doelstelling van 4 procent, beginnen als de markten getankt en we beseffen dat het duurt drie jaar om te herstellen, de cliënt zou hebben enkele aanpassingen te maken," zei Pareto. "Dus hoewel ik denk dat het nog steeds van toepassing, je moet flexibel in hoe u het opnemen."
Ze raadt u aan niet meer dan een verdeling van 4 procent voor planning doeleinden.
1 miljoen dollar vraag
Gecertificeerd financieel planner die Jack Patterson zegt toen hij begon in het bedrijf 16 jaar geleden, was $1 miljoen de oft-geciteerde rond getal aanbevolen om te sparen voor pensioen. Dat cijfer, zei hij, is niet langer houdbaar.
"Het hangt echt af hoe oud je bent," zei Patterson. "Bent u van mijn leeftijd, ongeveer 40, zul je moeten $5 miljoen. Maar als u bent met pensioen gaan vandaag, you gonna moet bijna 2 miljoen dollar (als u) wil een bescheiden pensioen (of) zeggen $6.000 7.000 dollar per maand. Niet dat je nodig hebt een portefeuille die grootte. Sociale zekerheid zal u helpen met tenminste, gemiddeld ongeveer $600.000 tot 800.000 dollar daarvan. Dus hoeft je alleen te komen met een ander ($700.000) uit andere bronnen."
Pareto stemt.
"Mensen zijn echt verontrust door dat nummer, maar (it) hangt af van uw omstandigheden," zei ze. "Misschien je je hele leven 40.000 dollar hebt gemaakt en zo--als we 2 miljoen dollar als een eenvoudige variabele gebruikt, het percentage van 4 keer 2 miljoen dollar--dat is een distributie van ongeveer 80.000 dollar per jaar, ongeveer. Dus $2 miljoen zou waarschijnlijk de manier teveel geld bij elkaar opgeteld voor iemand die op 40.000 dollar per jaar wonen kon."
Pareto beveelt ten minste 10 procent van uw jaarlijkse discretionaire inkomen om te bereiken dat figuur opslaan.
Veranderingen
Sociale zekerheid is de belangrijkste bron van inkomsten voor de oudere Amerikanen en de toestroom van 76 miljoen baby boomers dreigt failliet van de historische sociaal vangnet. Volgens de onafhankelijke nationale Academie voor sociale verzekering, vanaf januari 2012, het gemiddelde pensioen werknemer kreeg $1.230 per maand van de sociale zekerheid. Bijna krijgt tweederde van hen de helft van hun inkomen uit het programma. NASI van onderzoek toonde ook aan Amerikanen leeftijd 65 en ouder ontbreken belangrijke inkomsten uit andere bronnen zoals pensioenen of beleggingsportefeuilles.
Naast de dreiging van verminderde voordelen beginnen in 2033, fiscale codewijzigingen in de afgelopen jaren hebben opnieuw getekend sommige regels van de pensionering.
"Bij pensionering planning we geleerd, 'Oh, wanneer u met pensioen gaat, you gonna worden in een lagere belasting beugel,' en dat is niet noodzakelijkerwijs het geval in de omgeving van vandaag," Patterson zei. "De generatie van Bob Hope hoefde niet pensioenovereenkomsten; er (waren geen) 401 (k) s (en) IRAs niet bestond. Voordat, wanneer u met pensioen, uw sociale zekerheid belastingvrij was en uw spaargeld belastingvrij. Het enige ding belastingplichtige die u had was het pensioen. En als het pension klein genoeg was, je eigenlijk geen belastingen betaald."
Deze dagen, alle besparingen is uitgestelde belastingen, sociale zekerheid belastbaar is, definiëren, het pension belastbaar is, definiëren en dat is echt veranderd het spel, zei Patterson.
Beste pensioen filosofieën
Boxer George Foreman zei ooit: "de vraag is niet op welke leeftijd wil met pensioen gaan, is bij welk inkomen." Zijn lijn draagt praktische punch onder pensioen planners. Pareto en Patterson zeggen dat je moet weten de doelstellingen van uw inkomen en uw cash flow op de voorgrond.
"Het is niet over wat je maakt," zei Pareto. "Dus je hebt een inkomen van $200.000? Het is veel geld, maar wat zijn je houden?".
Pareto zingt de lof van hulpprogramma's zoals Quicken en Mint.com, die totale financiële gegevens zoals 401 (k), de bankrekeningen en de hypotheek op een hub.
"Je moet actief beheer van dat proces," zei ze. 'Laten we reëel, u kan niet zelfs hebben een gesprek over hoeveel u in uw 401 (k) brengen moet als je realistisch niet weet wat je kunt veroorloven.
Confronterend gezondheidszorg is van cruciaal belang, ook zei Patterson. Hij adviseert een extra kussen in eventuele besparingen voor het injecteren, evenals het investeren in een beleid op lange termijn zorg verzekering. Dit is de één kwestie, dan Medicare, dat pensioen nest eieren ontspoort. De gemiddelde uitgaven voor langdurige zorg kost $400.000.
"In de laatste vier jaar van je leven, er is een goede kans dat u zal niet zitten kundig voor zorg voor jezelf," Patterson zei. "You gonna moet een verpleegkundige of verpleeghuis, en dat is iets dat Medicare zal niet dekken."
- Foto Credit Jupiterimages/BananaStock/Getty Images Ryan McVay/Digital Vision/Getty Images
Lees de volgende:
