De opwinding van het kopen van een huis vaak geeft manier te verstoren en misverstand wanneer het aankomt op tijd toe te passen voor een hypotheek. Termen als "schuld-naar-income ratio" en "hypotheek verzekering" ineens van het allergrootste belang. Inzicht in de hypotheek overnemen proces voordat u uw zoektocht zal u helpen te voorkomen de teleurstelling begint van het ontdekken van het huis van uw dromen buiten uw bereik is.
Front-End schuld-naar-batenverhouding
De belangrijkste metric die een hypotheekgeldschieter tijdens het verzekeringstechnisch goedkeuringsproces acht is de verhouding van de schuld-om-inkomen, die de bank vertelt hoe gemakkelijk u zal zitten kundig voor veroorloven de betaling. De vuistregel is dat niet meer dan 28 procent van uw bruto (voor belastingen) maandelijks inkomen moet worden gereserveerd voor huisvesting. Bijvoorbeeld, als u $5.000 per maand voor belastingen verdient, moeten niet meer dan 1.400 dollar--28 percenten van $5.000--worden besteed op uw hypotheek, belastingen en verzekeringen betaling. Dit staat bekend als een front-verhouding.
Schuld-naar-Income Ratio van de Back-End
Kredietverstrekkers ook overwegen uw overige schulden, waaronder auto betalingen, betalingen van de lening van de student en credit card rekeningen (alleen de minimum maandelijkse betaling wordt beschouwd, niet het hele saldo). De underwriter zal toevoegen die vaste maandelijkse kosten naar uw front-end verhouding nummer, die moet idealiter total niet meer dan 36 procent. In ons voorbeeld $5000 zou een extra $400 per maand toegestane richting van deze schulden. Automobiel- en levensverzekeringen kosten zijn niet verwerkt in de schuldgraad.
Uitzonderingen
Deze geldschieter "regels" kunnen zijn eigenlijk richtlijnen in de praktijk, en worden verhoogd of verlaagd afhankelijk van de persoonlijke financiële situatie van de aanvrager. Bijvoorbeeld, vindt een kredietnemer met een stellaire krediet, ruime spaar- en een solide arbeidsverleden dat de verhouding verhoogd, misschien maar liefst 41 procent op de back-end worden kan. Dit staat bekend als een uitzondering.
Ook vindt aanvragers die in aanmerking voor speciale overheid leningen programma's, zoals veteranen komen, losser leningen beperkingen en ratio's.
Onthoud dat hoewel u wellicht in aanmerking voor een uitzondering, u kan niet zitten kundig voor veroorloven. Als je tot nu toe op het betalen van slechts de minima op uw creditcards, bijvoorbeeld, moet u sterk heroverwegen de uitzondering.
Wat beïnvloedt uw verhouding
Meest zijn drie factoren beïnvloeden uw verhouding: uw aanbetaling, credit score en het bedrag dat u op zoek bent om te lenen. Natuurlijk, hoe meer u neergezet, hoe lager uw front-end ratio zal worden omdat uw hypotheekbetaling zullen minder (uw rente ook mogelijk lager). Als u slecht krediet hebt, kan je dat uw rente hoog, zullen die zal verhogen uw betaling en uw koopkracht te verlagen. Ook kan je een aanvraag voor uw lening geweigerd.
Tot slot, als je minder dan 20 procent neer zetten, kan je zelf betaalt de verzekering van de hypotheek, die is opgenomen in de betaling van uw huisvesting. Vijftien jaar hypotheken hebben hogere betalingen dan 30-jaar nota's, en uw huisvesting betaling alsook (zelfs met een lagere rente) zal toenemen.
Doe je onderzoek vooraf: het krijgen van uw credit score, Betaal uw facturen op tijd (en indien mogelijk volledig), Bespaar geld als je kan en alleen huizen overwegen je echt kunt veroorloven, en zult u goed op uw manier aan eigenwoningbezit.