Wat je betaalt voor levensverzekeringen is direct gerelateerd aan uw levensverwachting. Verzekering actuarissen--statistici die verzekeringsrisico's berekenen--compileren gedetailleerde levensverwachting tabellen met behulp van sterftecijfers voor diverse populaties. Actuarissen vervolgens bepalen voor elke groep de verzekeringstarieven die de winst gewenst door de verzekeraar produceren. Een onderwerp van belang hoe actuarissen komen tot hun conclusies geweest, en sommige bevolkingsgroepen hebben ondervraagd de eerlijkheid van de bepaling van het tarief. Sinds 2009 moeten alle Amerikaanse verzekeraars gebruiken een gestandaardiseerde sterftetafel uitgegeven en regelmatig bijgewerkt door de National Association of Insurance Commissioners.
De regel van de NAIC Model
De nationale vereniging van commissarissen Model regel voor verzekering wordt beschreven sterftetafels die Amerikaanse verzekeraars gebruiken moeten bij het bepalen van de meeste levensverzekeringen tarieven. Dit document beschrijft de verwachte sterfte van alle Amerikaanse populaties. Het heeft afzonderlijke tabellen voor mannetjes en vrouwtjes en rekening houdt met de verbetering van de sterfte na verloop van tijd van de Amerikaanse bevolking. Naarmate je ouder worden, wordt uw levensverwachting afneemt, wat betekent dat uw kosten voor het verwerven van levensverzekeringen elk jaar verhoogt. Maar omdat op de lange termijn VS sterfte tarieven verbeteren, uw stijgingspercentage daalt elk jaar.
Levensverwachting tabel Details
Terwijl de levensverwachting tabellen, inclusief de NAIC Model regel, Toon verhoogd risico op mortaliteit met toenemende leeftijd, krijgt niet iedereen op een bepaalde leeftijd de dezelfde premie offerte. Vrouwen, bijvoorbeeld, leven langer dan mannen. De premie voor een 60-jarige vrouw zal lager zijn dan die voor een man van dezelfde leeftijd. Verzekeringsmaatschappijen mogen ook rekening houden met andere vermeende risico's: als uw familiegeschiedenis een verhoogd risico van kanker geeft, bijvoorbeeld, de levensverwachting tabellen wordt aangegeven dat u een verhoogde sterfterisico inhouden, en u zal waarschijnlijk meer betalen voor uw verzekering dan een anders soortgelijke persoon wiens familie geschiedenis blijkt dat er geen dergelijke risico. Andere risicofactoren zijn ook opgenomen in de tabellen van de levensverwachting: belangrijke onder hen zijn uw sociaal-economische status, ongeacht of u hebt een geschiedenis van roken, overgewicht of drug abuse en vele reeds bestaande hygiënische omstandigheden.
Andere risicofactoren
Gevaarlijke banen en levensstijl keuzes zijn meer risicofactoren die in aanmerking worden genomen door de levensverwachting tabellen. Een miljoen-dollar-beleid op een booreiland werker, bijvoorbeeld, wordt geschat op ongeveer 5.000 dollar meer per jaar dan een voor een witte-boorden werknemers van dezelfde leeftijd en hetzelfde geslacht. Een vliegtuig, vertegenwoordigen auto racing en andere sporten die levensverwachting tabellen bepalen verhoogde sterfte risico's ook resulteren in hogere premies. Door stilzwijgende overeenkomst, echter de meeste verzekeringsmaatschappijen gebruik geen tabellen met verhoogde sterfte tarieven voor brandweer en politie.
Verboden risicofactoren
Hoewel verzekeraars zijn toegestaan in rekening te brengen meer voor levensverzekeringen als verzoeksters keuzen groter risico op mortaliteit vertegenwoordigen, zijn ze bij wet verboden in rekening te brengen meer voor risico's die samenhangen met het ras of andere inherente kenmerken. De tabellen van de levensverwachting voor duikers, bijvoorbeeld aangeven verhoogd risico, en daarom citeer verzekeraars hogere premies aan degenen die streven naar duiken als een hobby. Maar verzekeraars zijn niet langer toegestaan om te citeren van Afro-Amerikanen hogere premies op grond van ras, hoewel de levensverwachting tabellen een voortdurende hoger sterfterisico onthullen. Ontevredenheid over rassendiscriminatie in levensverzekeringen tarieven, in feite, was één van de factoren die tot de oprichting van de sterfte van de nationale normen leidde.