Gezondheidszorg verzekeringsmaatschappijen behoren tot de meest winstgevende bedrijven in de wereld, omdat zij veel meer premies verzamelen dan ze in vorderingen uitbetalen. Sommige werkgevers hebben gezondheidszorg dekking verloren is gegaan vanwege de hoge kosten van de premies; anderen bieden goedkoper, minder uitgebreid beleid met hogere eigen risico's en co betaalt. Een groeiend aantal bedrijven, vooral die met meer dan 500 werknemers, opteert om te nemen over de rol (en winsten) voor de verzekeringsmaatschappij door "self-insuring" hun gezondheidszorg plan van de werknemer en de aankoop van de stop-loss verzekeringen om hun risico te verminderen.
Definitie
Stop-loss verzekering is een soort zakelijke verzekeringen voor bedrijven die hun werknemers gezondheidszorg dekking self-insure. Dergelijke bedrijven fungeren effectief als hun eigen verzekeringsmaatschappij, de gedekte medische kosten van hun werknemers uit eigen zak betalen. Een stop-loss verzekering zet een plafond voor de aansprakelijkheid van de vennootschap voor de gezondheidszorg kosten van hun werknemers. Het is een verzekeringsovereenkomst tussen het bedrijf en de stop loss vervoerder, niet een gezondheidsbeleid dat betrekking heeft op individuele plan deelnemers.
Doel
Self-insuring kan worden riskant. Terwijl enkele zeer grote bedrijven voldoende financiële reserves hebben, zouden kunnen katastrofisch vorderingen een kleiner bedrijf in financiële gevaar brengen. Na een stop-loss beleid betekent dat de verzekering vervoerder zal stap in en de gedekte uitgaven die boven de grenzen vastgesteld door het beleid betalen, het stoppen van het verlies dat het bedrijf zou anders hebben opgelopen.
Typen
Er zijn twee soorten stop-loss verzekeringen: individuele Stop-Loss of ISL, die de werkgever aftrekbaar baseert op de individuele werknemer, en totale Stop-Loss of ASL, die de werkgever aftrekbaar op het totaal van al hun werknemers claims baseert betaalt. Sommige stop loss polissen dekking bieden voor beide. Binnen deze twee typen is er een breed scala van stop loss producten met verschillende limieten en prijzen.
Overwegingen
Bedrijven die self-insure doorgaans ingesteld op een trustfonds voor gezondheidszorg kosten. Het geld dat zou zijn gegaan naar een gezondheidszorg verzekering bedrijf (ofwel via de premies van de werkgever en/of medewerker salarisadministratie kortingen) financiering van de account en de vorderingen worden betaald uit de rekening. Het verschil (wat zou zijn geweest de verzekeringsmaatschappij winst) blijft bij de werkgever. Het bedrag van de rente-inkomsten van het evenwicht kan de compensatie van de kosten van een stop-loss beleid. De administratie van schuldvorderingen, alsook de coördinatie van de stop-loss verzekering, hoeft niet noodzakelijkerwijs te worden uitgevoerd "in-house" door de werkgever; het kan worden uitbesteed aan een derde partij beheerder.
Grenzen
Traditioneel, hebben stop-loss beleid een maximale levensduur per individu van $1 tot $5 miljoen. Uit hoofde van de Verenigde Staten gezondheidszorghervorming van 2010, moeten levensduur grenzen worden verwijderd uit gezondheidszorg plannen, met inbegrip van zelf gefinancierd. Werkgevers zijn op zoek naar hun stop loss vervoerders om hen te beschermen van afgetopte aansprakelijkheid. Veel van de grote luchtvaartmaatschappijen, zoals Cigna, Aetna en UnitedHealth, hebben onbeperkte stop loss (tegen een prijs) aangeboden voor enige tijd, maar over het algemeen afgetopte stop-loss beleid zijn moeilijk te verkrijgen.
