Er is misschien niets voor een bank belangrijker dan de leningen die zij maken. Leningen zijn de manier waarop die een bank geld maakt. Wanneer leningen gaan slecht, kan het dodelijk zijn voor een bank. In extreme gevallen is de federale overheid gedwongen te stap in en borgtocht uit het systeem, kost geld van de belastingbetalers.
Banking-activiteiten
Leningen zijn de levensader van een bank. Alle bedrijven verkopen producten, en van een bank product is geld. Banken maken geld door te nemen in de fondsen van deposanten en andere bronnen en vervolgens geld uit te lenen aan klanten. De verspreiding van de bank is het verschil tussen wat het belang van een bank betalen moet voor de fondsen en het tarief de bankkosten op de lening. Bijvoorbeeld, kan een bank twee procent rente betalen aan een deposant en laad een klant zes procent rente op een lening. De vier procentpunten is de verspreiding van de bank en haar winst.
Soorten leningen
Banken maken alle soorten van leningen, maar ze kunnen in grote lijnen worden onderverdeeld in twee categorieën: residentieel en commercieel. Residentiële leningen vertegenwoordigen geld geleend aan mensen op zoek voor de financiering van een huisaankoop met een hypotheek. Dit kunnen vaste rente of een verstelbare met voorwaarden, variërend van een paar jaar tot 40 jaar. Banken verkopen vaak hun langlopende hypotheekleningen in plaats van ze op hun boeken te houden als een bescherming tegen inflatie. Commerciële leningen zijn leningen aan mensen op zoek om te beginnen of een bedrijf uit te breiden.
Wanneer leningen gaan slecht
Banken verwachten dat een bepaald percentage van de leningen zal gaan slecht. Met andere woorden, weten ze dat sommige kredietnemers niet in staat zullen om de betalingen. In deze gevallen de bank neemt terug de eigenschap van de kredietnemer, hetzij thuis of in commerciële kantoor. De bank probeert vervolgens te verkopen de eigenschap als een afscherming. In goede economische tijden, mei banken zitten kundig voor het grootste deel van hun geld op de leningen terug te verdienen door het verkopen van de eigenschap voor een goede prijs. Ook bouwen banken in voorzieningen voor debiteurenverliezen, de klap op te vangen.
Slechte leningen in een slechte economie
Debiteurenverliezen kunnen raken banken vooral hard tijdens een slechte economie, met name als banken te los waren met hun leningen wanneer tijden goed waren. Een slechte economie meestal leidt tot dalende prijzen op de eigenschappen ondersteund door bankleningen. Dat maakt het moeilijk voor een bank om haar geld terug te verdienen, als de leningsbetalingen komt stoppen. Een bank kan bijvoorbeeld 8 miljoen dollar aan een winkelcentrum-project dat is de moeite waard slechts 3 miljoen dollar wanneer de leningsbetalingen stoppen komt leende hebben. Dat kan leiden tot kostbare verliezen voor een bank.
Bank mislukkingen
Een down economie kan dodelijk zijn voor banken die te veel van deze slechte leningen en niet genoeg reserves hebben te vangen de klap. In deze gevallen zal de Federal Deposit Insurance Corp stap in te nemen over de bank en dekking van de deposito's van haar klanten. Honderden Amerikaanse banken kunnen eindigen bij gebreke te wijten aan de speculatieve leningen boom die zich in deze eeuw. Dit heeft de US Treasury Department om bail out veel banken gedwongen, en belastingbetalers uiteindelijk de rekening betalen.
