Back-ups maken een lening met onderpand geeft de kredietgever een zekerheidsstelling in een actief als de kredietnemer op de lening wanbetalingen. De beleggingscategorieën die als onderpand voor een lening dienen kunnen omvatten onroerend goed, bankrekeningen, collectibles, voertuigen, commerciële apparatuur en edelmetalen zoals goud. In het geval van standaard kan de kredietgever grijpen of terugneemt van het actief steunen de lening om te herstellen van een deel of het volledige bedrag dat was geleend. In het algemeen, zal de beleggingscategorieën die kunnen worden gebruikt om de collateralize van een lening worden bepaald door het type van de lening en de aard van de kredietgever.
Collateralized leningen met grote banken
Sinds de financiële crisis die begon in 2008, geworden grote instellingen zorgvuldiger zijn over de soorten zekerheden die ze zal toestaan om een lening terug. Vastgoed is nog steeds de meest voorkomende vorm van onderpand, met leningen die zijn genomen in de vorm van hypotheken voor eerste en achtergestelde evenals home equity kredietlijnen. Voertuigen, spaarrekeningen en depositocertificaten kan ook dienen als onderpand voor leningen. Activa dat de bank een pandrecht tegen, zoals woningen en voertuigen, kunt plaatsen zijn over het algemeen gemakkelijk als onderpand geaccepteerde. Activa die gemakkelijk te waarderen en te liquideren, zoals voorraad portefeuilles en in-house besparingen en rekeningen van de CD, kunnen ook worden gebruikt om te collateralize leningen.
Lening kredietverstrekkers van onderpand en niet-gereglementeerde
Ongereglementeerde en particuliere kredietverstrekkers, ook wel aangeduid als harde geldschieters, kan elk type van onderpand die zij achten als zijnde genoeg waarde aan de lening. Hoewel deze soorten kredietverstrekkers om een breed scala van activa gebruiken kunnen zonder om hen te rechtvaardigen aan toezichthouders, is nauwkeurige waarden op het onderpand brengen essentieel ter bescherming van de kredietportefeuille. Het gebrek aan regelgeving op deze kredietverstrekkers kan resulteren in snellere goedkeuringen, maar de rentetarieven op leningen zijn meestal hoger dan die van conventionele kredietverstrekkers. Particuliere geldschieters zal meestal de zelfde types van activa als gereglementeerde instellingen toestaan, maar kunnen ook toestaan dat goud, sieraden, hoge afroep seizoen tickets, en verzamelobjecten tot worden gebruikt als onderpand voor een lening.
Voorkeur soorten onderpand
De beste soorten onderpand zijn voor kredietverstrekkers, die snel kan worden omgezet in contant geld in het geval zij moeten worden verkocht als gevolg van een standaard. Illiquide vormen van onderpand kunnen uitdagingen aan de kredietgevers in termen van waardebepaling, alsook met de verkoop van activa. Bijvoorbeeld, kan de apparatuur die gebruikt is gespecialiseerd hebben een beperkt aantal kopers. Dit kan resulteren in sterk gereduceerde prijzen als er een markt helemaal. Twijfels over liquiditeit en prijzen toevoegen risico voor de kredietgever, die meestal tot hogere rente op de lening leidt. Een tweede nadeel van niet-liquide onderpand is dat een aanzienlijk contante waarde moet u mogelijk aanvullende activa worden toegezegd door de kredietnemer, die meer risico in het geval van een standaard zet.
Bijzondere situaties
Er zijn situaties waarin de relatie tussen de kredietgever en de kredietnemer kansen met niet-traditionele zekerheden te beveiligen van een lening kunt maken. Deze relaties kunnen een lange geschiedenis, waarin de kredietgever heeft voorzien in financiële diensten een familie generaties hebben, of de potentiële lener is een grote klant van de bank. In beide situaties doen kredietverstrekkers meestal hun uiterste best om te voldoen aan de behoeften van de leningen van waardevolle klanten om te voorkomen dat ze gaan naar een andere instelling voor financiële diensten. Bijvoorbeeld, om te voldoen aan de behoeften van een klant willen gebruiken een uitgebreide wijn collectie als onderpand voor een lening, kan een geldschieter brengen in een externe taxateur om te bepalen van de waarde, evenals de liquiditeit van de verpande activa.
