Permanente levensverzekering biedt dekking dat de term verzekering kan niet. Een permanente beleid bouwt ook een geldreserve, genaamd een contante waarde. Deze geldreserve gedraagt zich als de besparingen die u in je leven gebruiken kunt. Maar wat voor soort permanente beleid--geheel of universele--moet u kiezen?
De gehele levensverzekering
De gehele levensverzekering, oorspronkelijk genaamd "term leeftijd 100", is een levensverzekering die gebruikmaken van een combinatie van premiebetalingen en een geldreserve (genoemd een contante waarde) ter ondersteuning van een kapitaal bij overlijden. De gehele levensverzekering is zo gestructureerd dat het contract is gegarandeerd om een bepaald minimumbedrag van contante waarde, alsmede een overlijdensuitkering. Op de top van dat, is de contante waarde gegarandeerd het doodsvoordeel gelijk wanneer u 100 bereikt. Premies voor de gehele levensverzekering zijn meestal vaste en gegarandeerd voor een bepaald aantal jaren (meestal tot 100, maar sommige beleid beschikt u over een beperkte-pay-optie die het beleid volledig voorafgaand aan leeftijd 100 betaalt).
Universal Life Insurance
Universele levensverzekeringen (UL) verschilt van het hele leven in dat contante waarden en groei zijn niet gegarandeerd. Zelfs de dood voordelen zijn niet gegarandeerd in een UL-contract. In plaats daarvan functioneert het beleid op hypothesen over de prestaties van het beleid. Prestaties van beleid is gebaseerd op beide investeringen in variabele investeringen zoals beleggingsfondsen of vaste beleggingen zoals obligaties. Wat elimineert de garanties in een universeel leven beleid is dat de mortaliteit component los van de contante waarde component staat. Dit betekent dat het beleid een term levensverzekering en een Geldaccount bevat. Het beleid wordt betaald uit de Geldaccount waarde, maar de kosten van het beleid kan stijgen of dalen na verloop van tijd. Deze variabiliteit in het contract betekent dat meer of minder premie vereist na verloop van tijd worden kan. Als de verzekeraar de kosten van het beleid moet aan de doelstellingen van de winst verhogen of omdat het betaalt uit meer vorderingen dan verwacht, dan is de premiebetaling kan verhogen om te houden van het beleid van kracht.
Universele levensverzekeringen kunt u wijzigen de overlijdensuitkering, alsmede de premiebetaling. Bovendien kan u kiezen voor de aankoop van het beleid, zodat een niveau kapitaal bij overlijden is gekocht en de spaarcomponent "boven" of naast de overlijdensuitkering of u ervoor kiezen kunt om te kopen een niveau doodsvoordeel waarin de contante waarde als een reserve tegen het voordeel van de dood fungeert (dus het verlagen van de werkelijke kosten die u voor de overlijdensuitkering na verloop van tijd betaalt).
Voordeel
Het voordeel van een hele levensverzekering ligt in de garanties. De beleidswaarden zijn vooraf bekend. U betaalt de premie verplicht door het bedrijf en bent u verzekerd van uw beleid. Het voordeel van een universele levensverzekering is de flexibiliteit. Omdat dood voordelen en premies kunnen op elk gewenst moment worden gewijzigd, kunt u het bouwen van een beleid dat voldoet aan de financiële doelstellingen in je leven veranderen.
Nadeel
Het nadeel aan het hele leven verzekering, voor sommige mensen, is zijn stijfheid. Als u de premies niet kan veroorloven, kan niet u hen automatisch verlaagd. Overlijden kan ook niet worden verlaagd in vele soorten van het beleid. Het nadeel van universal life producten is dat de flexibiliteit een aansprakelijkheid zou kunnen worden. Indien een polishouder besluit tot lagere premies omdat het beleid goed uitvoert, kan een teruggang in de prestaties van het beleid aanzienlijk hogere premiebetalingen vereisen op een moment wanneer de verzekeringnemer niet de hogere premies veroorloven. Dit kan leiden tot een beleid komen te vervallen.
