Hoewel de Federal Housing Administration heeft versoepeld criteria voor kredietnemers sinds 2007, onderhoudt FHA een strenge verzekeringstechnische proces. Het vereist dat kredietnemers documentatie om te bewijzen dat ze zich kunnen veroorloven een nieuwe huisvesting verplichting. FHA verzekering helpt een breed scala aan kredietnemers en is niet langer een programma uitsluitend voor low-income aanvragers, nemen in matige - en hogere-inkomensklassen van nu. Kredietverstrekkers profiteren van FHA verzekering, omdat het Agentschap hen vergoedt als de lener in gebreke blijft.
Betekenis
Als een agentschap binnen het Amerikaanse ministerie van huisvesting en stedelijke ontwikkeling, worden FHA de richtsnoeren vastgesteld door HUD. Verzekeraars voor FHA-erkende kredietverstrekkers analyseren van een kredietnemer credit en inkomen om te bepalen of hij bereid en in staat om de schuld terug te betalen. Omdat FHA de geldschieter voor haar verliezen betaalt, is vast te houden aan de verzekeringstechnische richtsnoeren de meest significante factor in het minimaliseren van risico.
Functie
Naast het beperken van de kans op wanbetaling, bepalen FHA verzekeringstechnische richtsnoeren ook of de eigenschap voldoende onderpand is, volgens FHA handboek 4155.1. Verzekeraars onderzoekt de eigenschap voor gebreken die eventueel kunnen verhinderen dat de eigenaar aan haar huisvesting verplichting in de toekomst, zoals gebrek aan duurzaamheid en de potentiële gevaren voor gezondheid en veiligheid.
Typen
Verzekeringstechnische richtsnoeren dekken de vier Cs van het krediet: krediet geschiedenis, capaciteit tot terugbetaling van de lening, liquide middelen te sluiten, en onderpand, volgens het handboek FHA. Verzekeraars zijn afhankelijk van een kredietnemer tri-samengevoegd FICO kredietrapport gegenereerd door de drie grote kredietbureaus: Transunion Equifax en Experian, om te bepalen hoe verantwoordelijk de kredietnemer is met geldbeheer. Richtsnoeren vereist volledige documentatie over inkomen en vermogen voor alle kredietnemers verplicht op de lening. Verzekeringstechnische moet bepalen dat de kredietnemer genoeg geld om te maken van de minimale 3,5 procent aanbetaling heeft, plus voor het sluiten kosten betaalt. Verzekeringstechnische zorgvuldig beoordelingen het inspectierapport beoordeling--die de geschatte waarde van het huis en eventuele tekortkomingen onthult.
Overwegingen
De FHA verzekeringstechnische richtsnoeren adres het soort inkomen gewend in aanmerking van de lener; de kredietnemer totaal passiva, met inbegrip van de betaling van de huisvesting; en totale schuld in procenten van het inkomen; dat wil zeggen de schuld-naar-batenverhouding.
Verzekeraars moeten rekening houden met de stabiliteit van de kredietnemer inkomen en werk geschiedenis, en of de bron van inkomsten naar verwachting blijven voor ten minste de komende drie jaar. FHA vereist een lener dat een inkomen uit een controleerbare bron. FHA richtlijnen vereisen dat een kredietnemer huisvesting betaling niet meer dan 31 procent van de bruto maandinkomen (31 procent DTI). Totale verplichtingen mag niet hoger zijn dan 43 procent DTI.
Potentiële
FHA maakt enkele uitzonderingen op haar richtsnoeren. Een lener met DTI-ratio's die verder gaan dan FHA in verzekeringstechnische richtsnoeren nog steeds in aanmerking voor verzekering als de kredietnemer voldoende compenserende factoren die de geldschieter te overtuigen heeft dat de lener de betaling kan maken. Compenserende factoren omvatten-- maar zijn niet beperkt tot--een bewezen geschiedenis van huisvesting betalingen gelijk is aan of groter is dan de betaling van de voorgestelde huisvesting voor ten minste één tot twee jaar; een grotere aanbetaling van 10 procent of meer; geaccumuleerde spaar- of aanzienlijke behoudt zich, volgens het handboek FHA.
