Rente op standaard hypotheken doen niet samengestelde maandelijks, omdat de rente op deze leningen doet helemaal niet samengestelde. Een standaard hypotheek kosten _simple belang_ op een maandelijkse basis. Dit betekent dat elke maand, u alle van de rente verschuldigd betaalt, dus er geen onbetaalde belang is aan samengestelde. Dit is goed voor kredietnemers, omdat het betekent dat elke betaling brengt hen dichter bij hun huis regelrechte bezitten. Dat gezegd hebbende, er is één type van hypotheek waarmee compounding--de zogenaamde negatieve afschrijving lening.
Hoe werkt Compounding
Compounding verwijst naar houdend het belang dat is gecumuleerd op een lening en het toe te voegen aan het saldo van de lening, zodat u uiteindelijk het uitbetalen van de rente op rente. Bijvoorbeeld, zeggen dat u $100 voor een jaar tegen 6 procent jaarrente, maandelijks verergerd lenen. Het jaarlijkse rentepercentage van 6 procent vertaalt naar 0,5 procent per maand--6 procent gedeeld door 12. Na de eerste maand, zult u worden betalen 50 cent rente--0,5 procent van $100. Dat 50 cent wordt toegevoegd aan uw saldo van de lening, waardoor het $100.50. De volgende maand, zult u betalen 50.25 cent van 0,5 procent rente--van de $100.50. Met andere woorden, bent u nu ten laste van rente op rente van de vorige maand. Dat is hoe compounding werkt. Creditcard saldi samengestelde rente en geld die u op rentedragende rekeningen stort verdient samengestelde interest. Standaard hypotheken, echter niet samengestelde.
Hypotheken en Simple belang
Bepalen van uw betaling
Een afschrijving formule hypotheekverstrekkers gebruiken om in te stellen van uw maandelijkse betaling op basis van drie factoren:
- De hoeveelheid geld u lenen, de belangrijkste.
- De lengte van de looptijd, zoals 15 jaar of 30 jaar.
- De rente op de lening.
Elke maandelijkse betaling van uw hypothecair krediet is genoeg om de dekking van de uitstaande intresten, evenals een deel van de hoofdsom. De Akte van lening rente gedurende de looptijd van uw lening te amortiseren verdeelt het belang uit van elke betaling principe. Omdat er geen onbetaalde belang na elke maandelijkse betaling is, is er geen compounding. Bijvoorbeeld, zeggen dat u een $100.000 hypotheek nemen voor 30 jaar tegen 6 procent jaarrente, 0,5 procent per maand in rekening gebracht. De formule van de afschrijving zou geven u een maandelijkse beginsel vermeerderd met de rente van de betaling van $599.55.
Afbreken van de betaling
Wanneer uw eerste betaling verschuldigd komt, bent u verschuldigd de volledige $100.000, dus $500 waard van belang, of 0,5 procent van $100.000 wordt aangerekend. De rest van uw eerste betaling--$99.55--gaat naar het verminderen van uw opdrachtgever. Uw lening saldo daalt tot $99,900.45. Nogmaals, heb je geen onbetaalde interesse, dus er geen compounding is.
Uw tweede betaling bevat 0,5 procent rente op $99,900.45, die is $499.50. De rest van uw maandelijkse betaling--100.05--gaat naar vermindering van de hoofdsom. Met elke volgende betaling, het bedrag van de rente die u betaalt daalt, terwijl het bedrag van de hoofdsom die u terugbetalen omhoog gaat Dit gaat door totdat de laatste betaling, die zal worden samengesteld uit enkel $2,98 van belang en $596.57 van de hoofdsom.
De enige uitzondering
Het enige soort hypotheek die kan leiden tot compounding is een waarmee negatieve afschrijving. Dit is een niet-standaard of "exotische" hypotheek waarin de kredietgever kan, maar hoeft niet, u betaalt minder dan de rente op de lening maandelijks voor het eerste jaar of twee van de lening. In dergelijke gevallen wordt het niet-gestorte gedeelte van het belang toegevoegd terug in het saldo van de lening, met het resultaat wordt samengestelde rente.
De werking van Neg-Am hypotheken
Stel, je hebt een 30-jarige, $100.000, 6 procent lening als degene die eerder zijn beschreven, maar uw geldschieter zegt dat je kunt maken een minimale betaling van slechts $400 per maand. Op het moment van uw eerste betaling danken u $500 in belang. Als u de minimale betaling, zal er 100 dollar in de niet-betaalde rente, die verbindingen, het verhogen van uw saldo aan $100,100. De volgende maand, $500.50 in belang bent u verschuldigd. U betaalt $400 opnieuw, en de overgebleven $100.50 gaat op uw balans, enzovoort. Bij een negatieve afschrijving lening, de rente maandelijks verbindingen.
Op een gegeven moment omgezet een hypotheek "neg-am" in een volledig amortizing lening--wat betekent dat uw betalingen instellen, zodat zij betrekking op zowel de hoofdsom en de rente, net als een reguliere hypotheek hebben zullen. Als de lening in het voorbeeld geconverteerd naar volledig amortiseren na één jaar, zou uw saldo ongeveer $101,128. Over de resterende 29 jaren van de lening, zou uw betaling worden ongeveer $614. Als de conversie kwam na twee jaar, uw saldo zou $102,431 en uw betaling zou ongeveer $630.
Betaling Shock
Wanneer neg-am hypotheken converteert naar volledig amortiseren, stijgt de maandelijkse betaling meestal aanzienlijk. In het voorbeeld was de stijging ruim 50 procent. Sommige van dit is te wijten aan de gevolgen van samengestelde rente, maar de grootste factor in de verhoging is gewoon dat de vorige betaling was kunstmatig laag--niet zelfs genoeg ter dekking van de rente. Hypotheek specialisten verwijzen naar deze plotselinge verhoging als betaling schok, en het kan leiden tot standaard als kredietnemers het geld niet hebben. Hoe langer de neg-am periode aan het begin van de lening, en hoe groter het tekort tussen de eerste maandelijkse betaling en het volledig amortizing verschuldigde bedrag, hoe groter de schok zal zijn.
